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今年3月1日，備受關(guān)注的存量個(gè)人房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式啟動(dòng)。根據(jù)央行公告，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。眼看期限將至，到底是選一成不變的固定利率，還是選擇以LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）為基準(zhǔn)加點(diǎn)的浮動(dòng)利率，還在猶豫的客戶(hù)必須做決定了。
什么是固定利率？
固定利率由國(guó)家規(guī)定，是在一定時(shí)期內(nèi)不受社會(huì)平均利潤(rùn)率和資金供求變化所影響的一種利息率。
什么是浮動(dòng)利率？
浮動(dòng)利率是指在借貸期限內(nèi)利率隨物價(jià)或其他因素變化相應(yīng)調(diào)整的利率。
固定利率和浮動(dòng)利率的區(qū)別
（1）基本差別：固定利率和浮動(dòng)利率的基本差別就在于借貸期內(nèi)利率是否可以調(diào)整。以借貸關(guān)系成立時(shí)確定的利率為標(biāo)準(zhǔn)，在借貸期內(nèi)不做調(diào)整的利率是固定利率。相反，在借貸期內(nèi)利率可做調(diào)整的利率為浮動(dòng)利率。
（2）固定利率的利弊。固定利率在核算上簡(jiǎn)單方便，便于投融資雙方制定資金計(jì)劃。但對(duì)于長(zhǎng)期借貸雙方而言，風(fēng)險(xiǎn)較大。融資方面臨利率下降的風(fēng)險(xiǎn)，因在借貸關(guān)系確定后，如遇利率下降，對(duì)采用固定利率的融資方來(lái)說(shuō)，就意味融資成本偏高了。投資方面臨利率上升的風(fēng)險(xiǎn)，因在借貸關(guān)系確定后，如遇利率上升，對(duì)采用固定利率的投資方來(lái)說(shuō)，就意味著資金被占?jí)涸诘褪找娴馁Y產(chǎn)上了。
?。?）浮動(dòng)利率的利弊。浮動(dòng)利率為投融資雙方提供了管理利率風(fēng)險(xiǎn)的可能，在核算上更精細(xì)，但也更復(fù)雜，同時(shí)也免除了利率風(fēng)險(xiǎn)。在70年代以后，由于世界各國(guó)利率波動(dòng)幅度和頻率大大增高，在更加講求經(jīng)濟(jì)核算的情況下，浮動(dòng)利率被越來(lái)越多地采用，特別是在企業(yè)的借貸活動(dòng)中。我國(guó)企業(yè)的貸款利率現(xiàn)在就是采用的浮動(dòng)利率法每年核定一次利率。
房貸利率浮動(dòng)好還是固定好
1、房貸利率浮動(dòng)好還是固定好？從小編的角度考慮，房貸利率按LPR浮動(dòng)利率比固定利率好。利率轉(zhuǎn)換如果選擇固定利率方式，則在未來(lái)的貸款期限內(nèi)，其房貸利率利率是不變的，而不管未來(lái)的LPR水平是增還是減，其是無(wú)法隨著LPR水平的上下而相應(yīng)調(diào)整的。如果選擇LPR利率方式，則在未來(lái)貸款期限內(nèi)LPR水平上漲還是下跌，其房貸利率也會(huì)隨之而變。
2、從短期來(lái)看，LPR水平呈不斷下降趨勢(shì)。央行2019年9月宣布改革房貸利率以來(lái)，LPR已多次下調(diào)，目前已從2019年9月份的4.9下降到2020年7月份的4.65%，已下調(diào)了25個(gè)基點(diǎn)。再?gòu)奈覈?guó)1991年以來(lái)的基準(zhǔn)利率走勢(shì)看，也一直是呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，選擇LPR浮動(dòng)利率方式，可以說(shuō)房貸利率水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，有利于及時(shí)享受利率下行帶來(lái)的福利效益方式。
3、從中長(zhǎng)期來(lái)看，未來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)降速、房?jī)r(jià)的滯漲甚至回落、政府逐步規(guī)范隱性債務(wù)，以及剛兌的逐步打破，利率水平必定會(huì)趨于回落，房地產(chǎn)金融政策難以進(jìn)一步收緊，銀行市場(chǎng)化加點(diǎn)在金融體系改革背景下有調(diào)降空間。
4、因此，綜合目前社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，貸款利率報(bào)價(jià)水平呈下降趨勢(shì)，選擇LPR浮動(dòng)利率方式有助于減少利息支出，降低成本，提高運(yùn)行效率。
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